剛剛過去的牛年春節(jié)掀起了一股消費(fèi)高潮。無論是屢創(chuàng)新高的電影票房，還是餐廳、景區(qū)限流下的人頭攢動，以及眾多電商平臺的優(yōu)異“戰(zhàn)績”，都充分展現(xiàn)了人們的消費(fèi)熱情和購買力。業(yè)內(nèi)人士看來，在新冠肺炎疫情得到有效控制的情況下，內(nèi)需消費(fèi)逐漸恢復(fù)，消費(fèi)金融在拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的作用將更加明顯。而金融科技與消費(fèi)金融的融合，則極大地提高了金融服務(wù)的可得性和普惠性。

服務(wù)效率不斷提升

“每到春節(jié)，紅包都要發(fā)出去好幾千元，還有各種應(yīng)酬，手頭有點(diǎn)緊，本來想買臺新電腦，感覺只能推后了。”在成都某教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)工作的陳翔，說出了不少人的感受。每到春節(jié)好事不少，但開銷加大、手頭拮據(jù)，很多想辦的事情只能“將就”。

為了讓“就地過年”更暖心，在牛年春節(jié)到來前，成都銀行就適時(shí)推出多種普惠金融貸款，其中也包括針對工薪階層推出的審批迅速、期限靈活的“隨意分”信用卡消費(fèi)分期。消費(fèi)者無需抵押擔(dān)保，就可以獲得可用于裝修、婚慶、旅游、醫(yī)療等日常消費(fèi)的專項(xiàng)資金，最高可申請金額30萬元，用款期限十分靈活，短至1天、長可到5年。

借助科技手段提升消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)效的金融機(jī)構(gòu)顯然不只成都銀行一家，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，金融機(jī)構(gòu)能更加清晰地了解持卡人消費(fèi)習(xí)慣、資金流水等，從而更精準(zhǔn)地為消費(fèi)者提供金融服務(wù)。在春節(jié)期間，包括中國銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、上海農(nóng)商行等在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)都推出更便捷的消費(fèi)金融服務(wù)，陪伴人們度過一個(gè)美滿幸福的春節(jié)。

牛年春節(jié)的熱鬧景象正是我國消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)縮影。近年來，我國消費(fèi)金融發(fā)展迅速，尤其是短期消費(fèi)貸款增長明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為9.9萬億元，同比增長12.7%，較2015年末的4.1萬億元增長超1.4倍。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，截至2020年6月末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模4861.5億元，貸款余額4686.1億元。盡管受疫情沖擊，2020年消費(fèi)貸款增速出現(xiàn)暫時(shí)性下降，但業(yè)內(nèi)對消費(fèi)金融的發(fā)展韌性一直有良好預(yù)期。中國銀行研究院此前發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》稱，預(yù)計(jì)2021年個(gè)人短期消費(fèi)信貸余額將同比增長約15%。

“歷史和國際經(jīng)驗(yàn)表明，一國經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過程中，居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)升級的重要推動力。在構(gòu)建‘雙循環(huán)’新發(fā)展格局過程中，消費(fèi)金融將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮積極作用。”在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，金融科技是消費(fèi)金融的核心競爭力。他說：“2021年，消費(fèi)金融行業(yè)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升運(yùn)營效率，適度降低信貸利率、降低客戶成本，并加強(qiáng)貸款流向監(jiān)控。”

“線上線下”雙輪驅(qū)動

作為消費(fèi)金融的重要組成部分，消費(fèi)金融公司在2020年取得了令人矚目的發(fā)展。突如其來的疫情既是消費(fèi)金融公司共同面對的壓力，也成為發(fā)展的試金石。在這場壓力測試中，及早探索線上化發(fā)展，投入數(shù)字化能力構(gòu)建的公司更經(jīng)受住了考驗(yàn)。比如在疫情期間，馬上消費(fèi)金融以數(shù)字化全閉環(huán)能力和遠(yuǎn)程云辦公技術(shù)，保障了線上服務(wù)零間斷，實(shí)現(xiàn)了逆勢下的高質(zhì)量發(fā)展。僅用不到48小時(shí)，該公司就完成了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公全部部署，以“AI+人+機(jī)器人”的人機(jī)協(xié)作立體化服務(wù)創(chuàng)新模式，保障金融服務(wù)全時(shí)段覆蓋，通過人工智能、云平臺和信息安全三大技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了云呼叫中心遠(yuǎn)程辦公的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、智能化，并免費(fèi)開放技術(shù)資源，助力更多企業(yè)應(yīng)對疫情沖擊、順利復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

同樣在疫情期間，中郵消費(fèi)金融為受疫情影響的各類客戶開通綠色通道，并上線“U郵云客服”，通過在線視頻受理客戶訴求、資金用途回訪、線上調(diào)解處理等，拓寬“非接觸式服務(wù)”渠道，在緩解客服壓力的同時(shí)給予客戶暖心服務(wù)。

多位業(yè)內(nèi)人士向經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者表示，疫情催生的“非接觸式”金融服務(wù)發(fā)展還將加快，并成為消費(fèi)金融的突出特點(diǎn)之一。中行研究院認(rèn)為，接下來消費(fèi)金融獲客方式將向多元化演變，引入線上直播等新模式，深化互聯(lián)網(wǎng)平臺、智能家居等嵌入式營銷;產(chǎn)品和服務(wù)向“數(shù)字化”轉(zhuǎn)型，加快遠(yuǎn)程面談、“無人銀行”等新型服務(wù)模式發(fā)展;強(qiáng)化貸后管理的“非接觸化”能力，催收“機(jī)器人”、區(qū)塊鏈技術(shù)加快應(yīng)用。

值得注意的是，消費(fèi)金融的數(shù)字化發(fā)展，也改變了線上線下的協(xié)同發(fā)展模式。未來場景金融將進(jìn)入深入挖潛的新發(fā)展階段。也就是說，消費(fèi)金融增長模式將走向“線上線下”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，消費(fèi)金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態(tài)圈和金融服務(wù)體系，全方位挖掘消費(fèi)者的潛在需求。

科技助力防控風(fēng)險(xiǎn)

“風(fēng)險(xiǎn)防控能力是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基石，也是衡量其合規(guī)水平的指標(biāo)之一。”捷信消費(fèi)金融公司有關(guān)人士表示。2020年末，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，要求消費(fèi)金融公司根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和應(yīng)對能力。近期發(fā)布的《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法(試行)》中，風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)重占比最高，也側(cè)面印證了這一點(diǎn)。

近年來，各消費(fèi)金融公司積極推動渠道下沉，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展，極大拓寬了金融服務(wù)的覆蓋面。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，一般而言，下沉客戶群體征信數(shù)據(jù)缺乏，還款能力存在較大不確定性，且社會對小額失信的懲戒力度不夠，相關(guān)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。這更需要對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)把控和智能管理，通過對客戶進(jìn)行千人千面的畫像，提高風(fēng)控水平，嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量。

在實(shí)踐中，多家消費(fèi)金融公司都開始布局基于人工智能技術(shù)的反欺詐體系，用于保證賬戶安全、攔截個(gè)人欺詐和團(tuán)伙欺詐，保障資產(chǎn)質(zhì)量。以中郵消費(fèi)金融為例，該公司已建立了涵蓋全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)模型架構(gòu)，全面覆蓋主要渠道和產(chǎn)品，完成定制化的申請?jiān)u分、行為評分和催收評分，還建立起收入預(yù)測模型、資金饑渴模型等用于風(fēng)險(xiǎn)管理。招聯(lián)消費(fèi)金融通過風(fēng)控模型創(chuàng)新應(yīng)用，建設(shè)多維立體的防共債體系，能夠?qū)Ω唢L(fēng)險(xiǎn)客戶提前識別、預(yù)警并管控，并在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了“AI智慧大腦”，與貸后管理、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)策略耦合。

此外，利用金融科技完善風(fēng)控體系需堅(jiān)守合規(guī)意識。“鑒于金融科技的本質(zhì)是金融，消費(fèi)金融公司應(yīng)該嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，在促進(jìn)金融科技發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)積聚之間求得平衡。”蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理劉鋒表示，“科技有利于提升消費(fèi)金融公司的服務(wù)效率和質(zhì)量，但是也需要警惕金融科技過度使用造成部分大型科技公司的市場壟斷和不公平競爭，以及過度采集客戶數(shù)據(jù)，侵犯客戶隱私。”